WTP 2023.07.01 Informatie m.b.t. het nieuwe pensioenstel

Overgenomen uit de Telegraaf van 16 november 2024

Ik ben gepensioneerd. Wat veranderd er aan mijn uitkering?
Voor veel gepensioneerden wordt de uitkering omgezet naar een variabele uitkering. Die wordt afhankelijk van de resultaten op de beurs. De kans dat het pensioen fors heen en weer schommelt is wel klein: als de hoogte van de uitkering - omhoog of omlaag - wordt aangepast, dan gebeurt dat eenmaal per jaar. Ook is het zo dat pensioenfondsen voor ouderen minder risico nemen bij het beleggen dan voor jongeren. Bovendien houden ze straks nog steeds buffers aan om flinke schokken op de beurs te kunnen opvangen en worden zulke schokken over meerdere 'jaren' uitgesmeerd.

Hoe zit het met het bedrag ineens?
De Tweede Kamer is er inmiddels over uit: vaststaat dat er geen fiscale 'uitzondering' komt voor deze uitkering. Wie het bedrag dus laat uitkeren, kan ermee te maken krijgen dat de inkomstenbelasting hoger uitvalt en betaalde toeslagen eenmalig lager uitvallen ( en in de toekomst weer iets hoger). De ingangsdatum is nog wel ongewis. Momenteel staat die gepland voor 1 juli 2025, maar het is onzeker of dat doorgaat. De eerste Kamer moet het wetsvoorstel namenlijk nog goedkeuren. Bovendien gaven pensioenuitvoerders eerder al aan dat ze daarna minimaal zes maanden nodog hebben om de boel goed te kunnen regelen. Tot nu toe werd de invoering steeds een half jaar uitgesteld, en die kans is nu weer aanwezig.

Wat gebeurt er in het nieuwe pensioenstelsel met mijn nabestaandenpensioen?
Voor gepensioeneerden verandert er niets. De achterblijvende partner ontvangt na overlijden vaak 70% van het ouderdomspensioen en dat blijft ook in het nieuwe pensioenstelsel zo. Voor werkenden wordt er momenteel vaak, naast de normale pensioenopbouw, een potje opgebouwd. Dat potje blijft staan, maar er wordt niets meer aan toegevoegd: het nabestaandenpensioen is straks namenlijk vaak een percentage van het salaris. Hoe hoog dat percentage is, verschilt per pensioenfonds of werkgever. Als je vervolgens overlijdt op of na ingang van het pensioen, krijgt de partner weer maximaal 70% van de pensioenuitkering.

Klopt het dat politici niet overstappen op het nieuwe stelsel?
Dit is onwaar. Momenteel bestaat er voor politci een wat bijzonder systeem, waarbij de pensioenen worden betaald uit de begroting van het Rijk. Om dit te veranderen, is in het verleden een motie aangenomen en hiervoor is een wetswijziging in de maak, die op 1 juli 2025 afgerond zou moeten zijn. De bedoeling is dat de pensioenen van politici vanaf 2028 onder het nieuwe stelsel vallen.

Ik lees dat sommigen compensatie krijgen. Geldt dit ook voor mij als (bijna) gepensioneerde?
Omdat er een knip wordt gezet in het oude stelsel, krijgen sommige mensen plots een pensioengat. Het zwaartepunt van dit effect ligt bij degenen van rond de 45 jaar. Hoe ouder je bent, hoe minder last je hebt van dit effect. In sommige fondsen worden - als de financiële positie dat toelaat - ook zestigplussers gecompenseerd, maar in mindere mate dan jongere werkenden. Gepensioneerden worden helemaal niet gecompenseerd, omdat zij van dit effect geen last hebben.

Krijgen gepensioneerden dan helemaal geen compensatie?
Nee, ook niet voor misgelopen indexatie uit het verleden. Wel bestaat de kans dat fondsen bepaalde buffers uitdelen. Sommige fondsen staan er zo goed voor, dat er na het uitdelen van de genomede compensatie geld overblijft. Dat wordt dan verdeeld onder werkenden, gepensioneerden en lsapers. Of fondsen dat gaan doen, hangt af van hun financiële positie op het overstapmoment.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Overgenomen uit de Telegraaf van 9 november 2024

De pensioenen van zo’n 195.000 Nederlanders gaan al per 1 januari 2025 over naar het nieuwe stelsel, in de jaren daarop volgt de rest. Op welke zaken moet je de komende jaren letten?

1 Compensatie
Veel Nederlanders moeten straks flink gecompenseerd worden. De stelselwijziging pakt voor deze mensen namelijk in eerste instantie nadelig uit. „In ons geval gaat het om de mensen met geboortejaren 1959 tot en met 1995”, zegt een woordvoerder van Pensioenfonds Zorg en Welzijn (PFZW). Deze mensen worden echter gecompenseerd door hun pensioenfonds.

De meeste fondsen delen deze compensatie in een keer uit, op het moment dat de overstap naar het nieuwe stelsel plaatsvindt”, zegt Lieke Werner van Achmea Pensioenservices. „Er wordt dan dus in een keer een groot bedrag aan het pensioen toegevoegd van mensen van een bepaalde leeftijd die dan in dienst zijn. Al zijn er ook fondsen die de compensatie uitsmeren over bijvoorbeeld tien jaar.” Pensioenfondsen moeten vóór de transitie een voorspelling doen van de te verwachte compensatie.

2 Baanwissel
Die compensatie heeft een raar effect: „Het wordt straks oppassen bij een baanwissel”, zegt pensioenadviseur Jan van Harten van Gommer Pensions Group. Om aanspraak te maken op die compensatie, is namelijk één ding van belang: of je in dienst bent tijdens de overstap. Wie net uit dienst is, heeft pech.
„Als jij bijvoorbeeld in november 2025 uit dienst gaat terwijl jouw fonds in 2026 overstapt, krijg je niets”, vervolgt de pensioenadviseur. Werner vult aan: „Mensen die er in de komende jaren voor kiezen om te gaan zzp’en, lopen die compensatie dus mis. En dat zijn soms serieuze bedragen.”

BEKIJK OOK:
Boosheid over ’weeffout’ in de wet: ’Onrechtvaardig dat AOW-leeftijd hoog blijft nu levensverwachting daalt’
Andersom kun je ook profiteren, zegt Van Harten: „In theorie kun je een flinke slag slaan door meerdere keren op gunstige momenten van baan te verwisselen. Al zal dit in de praktijk niet zo vaak voorkomen.”

3 Waardeoverdracht
Houden fondsen geld over na het compenseren? „Dan gaan ze buffers uitdelen”, zegt Van Harten. „Die moeten ze in het huidige stelsel aanhouden, maar straks niet meer.” Die buffers worden toegekend bovenop het opgebouwde pensioen, waardoor het kan lonen om een oud pensioen over te dragen naar het nieuwe fonds. Van Harten noemt het fonds voor bouwpersoneel als voorbeeld. „Die hebben nu een dekkingsgraad van zo’n 130%. Als dat zo blijft, krijgen actieven 15% bovenop de eigen pensioenpot. Dat is een enorme ophoging. Als jij nu bij een rijk fonds zit, kun je dus profiteren met een waardeoverdracht.”
Volgens Werner is het wel de vraag of je nog kúnt overdragen. „Als het ene fonds al over is naar het nieuwe stelsel en het andere nog niet, mag je tijdelijk niet overdragen.”

4 De uitkering
Bouw je pensioen op bij een werkgever met een eigen regeling (dus niet bij een pensioenfonds)? Dan wordt een variabele uitkering straks de standaard. Dat is een uitkering die meestijgt met de beleggingsresultaten. „Een vaste uitkering is ook nog mogelijk, maar dan zul je dit zelf moeten aangeven”, zegt Van Harten, die vooral mensen met een lager inkomen aanraadt om hierop scherp te zijn.
„Zij kunnen zich een dalende uitkering vaak niet veroorloven.” Bij pensioenfondsen bestaat er alleen een ’schommelende uitkering’. „Al is die wel zo vormgegeven dat de kans op een daling veel kleiner is dan bij een individuele pensioenregeling”, zegt Van Harten.

BEKIJK OOK:
Nieuw pensioen pakt voor grote groep nadelig uit: deze mensen moeten flink gecompenseerd worden
Werner wijst er ook op dat sommige gepensioneerden straks kunnen ’shoppen’ naar een nieuwe uitkering. „Het gaat hier om mensen die al pensioen ontvangen bij een fonds met een zogeheten flexibele premieregeling. Dit zijn vooral ondernemingspensioenfondsen. Die fondsen mogen straks afspraken maken met verzekeraars, die deze gepensioneerden een aanbod mogen doen voor een andere uitkering.”

5 Partnerpensioen
Ook het partnerpensioen – de uitkering voor de partner bij overlijden – verandert. Momenteel is het nog vaak zo dat mensen een ’potje’ aan partnerpensioen opbouwen zolang ze werken. Dat verdwijnt, zegt Werner: „Straks is het volledig op risicobasis, wat wil zeggen dat er niets wordt opgebouwd. Mocht je komen te overlijden, dan krijgt jouw partner een vast percentage van je salaris.”
Ze stelt dat de nieuwe situatie vaak gunstiger uitpakt voor mensen met lagere inkomens: „Over het algemeen gaan die er wat op vooruit en hogere inkomens er wat op achteruit.” Wel voegt ze toe dat er grote verschillen per fonds of werkgever optreden: „Dat is dus iets om op te letten bij een baanwissel. Het kan namelijk zijn dat je door zo’n overstap ineens een stuk minder goed verzekerd bent.”
Is er al nabestaandenpensioen opgebouwd? Dan blijft dat gewoon staan. „Dan krijg je dus een rare situatie dat sommige mensen extreem goed verzekerd zijn. Want naast het al opgebouwde partnerpensioen, krijgen achterblijvende partners óók nog het percentage van het loon”, stelt Werner, die eraan toevoegt dat toekomstige generaties goed moeten opletten. „Omdat al het partnerpensioen op risicobasis wordt uitgekeerd en er geen opgebouwd vermogen meer is, zijn sommige mensen straks niet meer verzekerd als ze stoppen met hun baan. Dat is echt iets om op te letten.”

6 Bedrag ineens
Het is straks ook mogelijk om 10% van het opgebouwde pensioen ineens op te nemen. Volgens Van Harten een aantrekkelijk idee, maar niet altijd verstandig: „Voor mensen die een hoger inkomen en geen toeslagen hebben wel”, zegt Van Harten. „Maar voor wie toeslagen ontvangt, is het opletten. Die worden namelijk gekort door die eenmalige uitkering. Netto kan het dus nadelig uitpakken.”

Laatstelijk aangepast: 17 november 2024

Terug naar: PensioenScheiden of Pensioenweetjes